截至7月26日，據不完全統計，7月份以來，金融監管總局官網顯示，已向銀保機構及涉事個人開出超600張罰單。其中，銀行信貸業務成處罰“重災區”，超百萬元大額罰單頻現。

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業內分析人士表示，信貸管理問題是銀行業關注的重點，部分銀行重貸款發放，輕貸款回收，過于依賴貸前調查，忽視了企業實際經營生產中的動態變化和風險隱患。銀行應加強信貸從業人員的培訓和教育，建立健全信息共享和信用體系，提高銀行對客戶的了解和風險識別能力。

罰單數量超600張

7月以來，金融監管總局及其派出機構對銀保機構處罰力度持續加強，總罰單數量超600張。從處罰對象來看，農商行、村鎮銀行、農信社等金融機構收到的罰單數量較多，但處罰金額相對較小。從處罰案由來看，貸款“三查”不盡責、貸款違規流入樓市、貸款用途管控不力等問題是主要原因。

例如，在金融監管總局官網日前通報的罰單中，河北邢州農村商業銀行因貸款“三查”執行不到位、未對集團客戶進行統一授信，被邢臺銀保監分局處60萬元罰款；時任該行行長的張玉森被予以警告，并處5萬元罰款。

此外，7月以來，超百萬級大額罰單頻現。日前，吉林銀保監局披露，因貸款五級分類不準確、貸款違規流入房地產領域、貸款“三查”不盡職、對分支機構惠農e貸業務管理不到位，對農業銀行長春分行處以320萬元罰款。

中國銀行文山州分行、嘉興市分行等分支機構也因信貸業務違規等問題被監管機構處罰，罰款合計245萬元。具體案由主要包括：貸后管理不到位，貸款資金實際用途與約定不符，貸款資金挪用于購房，項目資本金管理不到位，固定資產貸款用途管理不到位等。

記者梳理發現，在貸款業務方面，除消費貸、經營貸違規流入樓市是監管部門處罰的重點外，貸款資金被挪用購買理財產品或違規流入資本市場等違規事項也時有發生。

需加強貸后管理

談及信貸資金違規使用的原因，某國有銀行政策研究人士分析稱，“從目前各類貸款利率水平來看，個人住房貸款、經營貸與消費貸等個人貸款業務在客觀上存在一定利差，這就給‘借低還高’的貸款違規置換操作提供了空間。此外，受不確定性擔憂和利率整體下行預期的共同影響，經營貸和消費貸的資金容易違規流向房地產市場及其他高風險投資領域。”

此外，也有業內人士表示，貸后管理問題一直是銀行業關注的重點，部分銀行重貸款發放，輕貸款回收，過于依賴貸前調查，從而忽視了在企業實際經營生產中的動態變化和風險隱患。

“我們在日常管理中也會發現，部分業務人員風險意識不強，為完成貸款業務的考核指標，忽視貸款能否安全回收，在貸后盡調過程中發現風險不及時匯報，甚至配合客戶隱瞞風險事項，這些問題一經發現都是重罰。”某股份制銀行風控相關負責人說。

今年以來，監管部門加大對信貸領域違規違法事項的查處力度。例如，今年4月發布的《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》中提出，銀行業金融機構要加強貸款“三查”，不得向無實際經營的空殼企業發放經營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業（主）和個體工商戶身份套取經營性貸款資金，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理。

不少業內人士認為，商業銀行要加強信貸業務管理，牢固樹立風險管理理念，強化信貸管理責任，加強信貸從業人員的培訓和教育；建立健全信息共享和信用體系，各信貸部門之間形成權責明確、相互制衡的風險防控統一體；通過技術手段提高銀行對客戶的了解和風險識別能力。

來源：中國證券報

編輯：李姝廷

審核：潘拯翌

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