作者| 子卿出品| 消費(fèi)金融頻道

「消費(fèi)金融頻道」注意到，日前，重慶市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布《重慶市小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引（征求意見稿）》（下稱：工作指引），擬為保護(hù)小額貸款公司消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范小額貸款公司行為出臺(tái)文件。

(資料圖片僅供參考)

值得一提的是，雖然近幾年監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)愈加全面，但主要還是從銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司出發(fā)制定文件，重慶是首個(gè)專門為小貸機(jī)構(gòu)制定金融消費(fèi)金融權(quán)益保護(hù)的轄區(qū)。

小貸消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)文件制定中

工作指引共分為六章四十一條，分別從總則、機(jī)制建設(shè)和內(nèi)部管理、行為規(guī)范、消費(fèi)爭(zhēng)議解決、 監(jiān)督與管理和附則6個(gè)方面展開。

工作指引鼓勵(lì)小貸機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專職部門開展本公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，強(qiáng)調(diào)小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的全流程管控機(jī)制，包括事前審查、事中管控和事后監(jiān)督等機(jī)制，并制定費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的內(nèi)控制度。

工作指引還要求小貸機(jī)構(gòu)每年至少開展一次消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專題培訓(xùn)，鼓勵(lì)小額貸款公司將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作作為重要內(nèi)容并建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作問責(zé)機(jī)制。

上述幾點(diǎn)與今年3月實(shí)施的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（下稱：管理辦法）的內(nèi)容基本相同，只不過管理辦法主要針對(duì)的是銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而工作指引的對(duì)象則是小貸機(jī)構(gòu)。此舉不僅認(rèn)為小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)和銀行、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)同樣的社會(huì)責(zé)任，也能從側(cè)面為小貸機(jī)構(gòu)正名。

在第三章行為規(guī)范中，工作指引對(duì)小貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)全流程的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了規(guī)定。

在產(chǎn)品營(yíng)銷方面，工作指引要求小貸機(jī)構(gòu)利用各種傳播媒體、宣傳工具就產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行的直接或者間接的宣傳推廣等，消費(fèi)者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發(fā)送營(yíng)銷信息。

涉及還款方式、風(fēng)險(xiǎn)提示及糾紛解決等與消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的重要信息，小貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格依法以適當(dāng)方式供消費(fèi)者確認(rèn)其已閱知完整信息。

特別在信息收集方面，明確小貸機(jī)構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者信息，不得采取不正當(dāng)方式或變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者信息，不得超出法律、法規(guī)規(guī)定和雙方約定的范圍使用消費(fèi)者信息。

近些年來，貸后的暴力催收問題越來越引起社會(huì)關(guān)注，特別是處于監(jiān)管中間地帶的小貸機(jī)構(gòu)，是暴力催收的重災(zāi)區(qū)。

工作指引特別對(duì)小貸機(jī)構(gòu)的債務(wù)清收方面進(jìn)行了規(guī)定，包括不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、散布個(gè)人隱私、騷擾借款人正常生活等違反法律法規(guī)、違背社會(huì)公德、損害社會(huì)公共利益的方式，不得向與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行清收。

未經(jīng)法定程序或消費(fèi)者同意，不得向不具有償債義務(wù)人員告知具體債務(wù)信息和個(gè)人敏感信息。在與借款人或第三人溝通時(shí)，應(yīng)主動(dòng)表明清收人員身份、委托機(jī)構(gòu)名稱等信息。

在合作機(jī)構(gòu)選擇上，工作指引要求小貸機(jī)構(gòu)不得與有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。

值得注意的是，工作指引在整個(gè)第四章，列舉了11條規(guī)范，詳細(xì)分析小貸機(jī)構(gòu)面對(duì)金融消費(fèi)者投訴時(shí)的應(yīng)對(duì)機(jī)制。

消費(fèi)者在處理與小貸公司的消費(fèi)爭(zhēng)議時(shí)，可以向地方金融工作管理部門進(jìn)行投訴，并鼓勵(lì)與小額貸款公司協(xié)商和解或者提請(qǐng)地方金融工作管理部門、調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解等方式處理消費(fèi)爭(zhēng)議。

小貸機(jī)構(gòu)首先要在醒目位置公布消費(fèi)爭(zhēng)議處理電話、通訊地址、平臺(tái)網(wǎng)址等信息，并加強(qiáng)消費(fèi)爭(zhēng)議處理信息系統(tǒng)的建設(shè)與管理，收到爭(zhēng)議訴求后及時(shí)處理。

此外，工作指引還要求小貸機(jī)構(gòu)建立消費(fèi)者投訴處理臺(tái)賬，保存受理、核查和告知等全流程檔案，保留郵遞證明、短信或郵件截圖和電話錄音等相關(guān)證明材料。檔案保管時(shí)間自投訴辦結(jié)之日起不少于5年。

金融工作管理部門在收到消費(fèi)者投訴后，應(yīng)于收到投訴之日起7個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行審查，符合規(guī)定的投訴申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)受理并告知投訴人，經(jīng)雙方當(dāng)事人同意的，地方金融工作管理部門可以進(jìn)行調(diào)解或者委托第三方調(diào)解。

重慶占據(jù)全國(guó)份額的半壁江山

在我國(guó)，僅持有銀行、消費(fèi)金融牌照和小貸牌照才能直接進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。相較于前兩種牌照，小貸牌照的社會(huì)認(rèn)可度較低，針對(duì)性監(jiān)管文件也比較少。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)公司持有小貸牌照數(shù)量的增多，小貸機(jī)構(gòu)涉獵的市場(chǎng)也在不斷增加，其影響也在不斷上升。這種情況下，針對(duì)小貸機(jī)構(gòu)專門制定管理細(xì)則是十分及時(shí)且必要的。

截至3月末，全國(guó)共有小額貸款公司5801家，當(dāng)前重慶共有小貸公司236家，雖然在數(shù)量上重慶并不是特別靠前，但其中具備開展為網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的45家，幾乎占了全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)小貸數(shù)量的1/4，像度小滿小貸、美團(tuán)小貸、海爾小貸、京東小貸等頭部幾乎都將小貸機(jī)構(gòu)放在了重慶。

此外，截至目前已跨過50億跨省級(jí)經(jīng)營(yíng)門檻的小貸機(jī)構(gòu)，如螞蟻小貸、美團(tuán)小貸、蘇寧小貸等多家頭部小貸公司均在重慶。

央行數(shù)據(jù)顯示，重慶一季度貸款余額達(dá)2004.14億，排名全國(guó)第一，占了接近全國(guó)的1/4。

因此不難看出，重慶率先為小貸機(jī)構(gòu)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不僅是發(fā)展趨勢(shì)要求，也是現(xiàn)實(shí)情況下的選擇。

「消費(fèi)金融頻道」認(rèn)為，目前小貸機(jī)構(gòu)占據(jù)的市場(chǎng)份額已經(jīng)和消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)不相上下，但在管理上卻仍有部分真空地帶。一些重要的規(guī)范性文件將小貸機(jī)構(gòu)排除在外，這并不利于小貸機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)的良性發(fā)展。

重慶地方金融監(jiān)督管理局為小貸機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者專門出臺(tái)工作指引一方面可以補(bǔ)足這方面的不足，另一方面也在釋放一種信號(hào)，未來小貸機(jī)構(gòu)的管理可能會(huì)朝著銀行、消費(fèi)金融公司管理方向收緊。

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