近年以來，隨著網(wǎng)絡(luò)互助這一新型籌款模式逐漸被社會(huì)接受，輕松籌、水滴籌等平臺也逐步將“籌款+互助+保險(xiǎn)”的商業(yè)模式跑通，但這一模式引起諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的關(guān)注，并加速進(jìn)場收割。

根據(jù)國泰君安的預(yù)測，到2020年，中國的相互保險(xiǎn)市場規(guī)模將達(dá)到1600億元。這個(gè)千億級別的市場讓各方眼紅，因此在輕松籌、水滴籌身后，夸克聯(lián)盟、斑馬社、17互助、同心互助、眾托幫、360大病籌、美團(tuán)互助等上百家網(wǎng)絡(luò)互助平臺陸續(xù)橫空出世。

雖然目前各個(gè)互助平臺都不約而同地對外宣布，短時(shí)間之內(nèi)并不準(zhǔn)備通過互聯(lián)網(wǎng)互助業(yè)務(wù)盈利，但《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，“網(wǎng)絡(luò)互助+保險(xiǎn)”的模式被打通以后，巨頭布局網(wǎng)絡(luò)互助可以先把流量圈過來，后續(xù)再開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲取收入。

低成本獲取流量

近日，記者在朋友圈發(fā)現(xiàn)一個(gè)用戶轉(zhuǎn)發(fā)360大病籌的鏈接，點(diǎn)開發(fā)現(xiàn)是360旗下的籌款平臺。記者了解到，360大病籌是360金融旗下的免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)大病救助產(chǎn)品，用戶所有籌款0服務(wù)費(fèi)。實(shí)際上，2020年4月，360大病籌還收購了另一家大病救助平臺“諾言籌”。

而就在不久之前，美團(tuán)互助剛剛對外宣傳其用戶已突破3200萬。此外，相互寶加入用戶數(shù)已經(jīng)超過1億，成為互助界的第一巨頭。

湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳表示，從主要互聯(lián)網(wǎng)互助平臺這些年的數(shù)據(jù)來看，目前相互寶和水滴互助的注冊用戶市場占有最大，用戶占比超過60%，累計(jì)受助用戶5.2萬余人。其中相互寶互助了40200人，占比57.12%;水滴互助了11363人，占比16.14%。

談及小米、360等巨頭布局網(wǎng)絡(luò)互助的原因，一位網(wǎng)絡(luò)互助平臺的內(nèi)部人士告訴記者，“互助業(yè)務(wù)本身的商業(yè)模式并不是特別吸引人，因?yàn)槠脚_的收入只來自于管理費(fèi)，這個(gè)業(yè)務(wù)本身不會(huì)賺到太多錢，大公司也瞧不上，所以幾年前只有一些創(chuàng)業(yè)公司在做網(wǎng)絡(luò)互助。”

“但自從水滴籌、輕松籌把網(wǎng)絡(luò)互助、籌款加商業(yè)健康險(xiǎn)的模式跑通以后，這些大公司才發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助本身不賺錢，但是可以通過網(wǎng)絡(luò)互助獲取用戶，對用戶進(jìn)行保險(xiǎn)意識的激發(fā)，然后銷售商業(yè)健康險(xiǎn)來賺錢。”上述人士說。

艾媒咨詢CEO張毅接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，通過提供網(wǎng)絡(luò)互助這項(xiàng)服務(wù)，能夠留住足夠多的用戶，后續(xù)可以提供更多的服務(wù)。另外，這項(xiàng)服務(wù)本身是利他人、利社會(huì)的事情，對于企業(yè)在資本市場的表現(xiàn)，以及增強(qiáng)企業(yè)聲譽(yù)都有正向作用。

業(yè)界的共識是，進(jìn)入存量競爭時(shí)代后，巨頭都把網(wǎng)絡(luò)互助模式當(dāng)作低成本流量的入口，然后再通過給用戶推薦相關(guān)的健康產(chǎn)品來變現(xiàn)。比如，水滴籌創(chuàng)始人沈鵬就曾經(jīng)透露，當(dāng)時(shí)每個(gè)用戶的獲客成本只有兩塊多錢。

巨頭進(jìn)場收割

張毅認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互助領(lǐng)域的布局，肯定會(huì)對原有的平臺造成一定的沖擊。“原有平臺最大的問題是，公信力不夠強(qiáng)，另外用戶駐留也不夠強(qiáng)，因?yàn)楹芏嗳硕际菫榱四骋粋€(gè)救助活動(dòng)才使用這些平臺，使用之后可能就會(huì)離開了，所以用戶黏性問題是一個(gè)很大的麻煩。”

記者曾加入水滴互助平臺，并通過其公號交費(fèi)，雖然后續(xù)不常關(guān)注，但時(shí)常也會(huì)收到平臺推送的續(xù)費(fèi)消息。這便是業(yè)內(nèi)所認(rèn)為的互助平臺的用戶黏性低、續(xù)費(fèi)難等問題。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，互助的續(xù)保率曾經(jīng)一度低至10%左右，大量用戶開始流失。在此背景之下，人人互助、蒲公英互助等小玩家逐漸退場了，而暫時(shí)不在乎收入的巨頭開始入場收割已經(jīng)被互助模式教育好的用戶。

行業(yè)人士認(rèn)為，巨頭做互助順理成章，原本有的業(yè)務(wù)場景增

加了更多觸達(dá)用戶的機(jī)會(huì)。美團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾卓就曾表示，美團(tuán)有大量的場景，可以去喚醒用戶，比如一個(gè)用戶加入了互助，但依然有午夜訂外賣的習(xí)慣，就可以做一些愛心提醒，喚起他的健康需求。

此外，與傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)類似的是，覆蓋病種也正在成為互助計(jì)劃的競爭發(fā)力點(diǎn)。

目前在頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺中，相互寶保障范圍為99種大病、惡性腫瘤以及特定罕見病;水滴互助涉及的保障大病項(xiàng)目超過了106項(xiàng);覆蓋種類最多的或?yàn)?60互助，在重癥之外還給予了輕癥以及身故的保障;美團(tuán)互助則是在周年慶之際，推出“不限病種”的互助保障，成功刷了一波存在感。

壁虎互助創(chuàng)始人李海博認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助可以協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)巨頭擴(kuò)展金融保險(xiǎn)、健康管理等多元化產(chǎn)品線，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。

“互助+保險(xiǎn)”模式成為了很多

互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)配。而大眾對健康保障的巨大需求，被看作是網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展的原因。特別是在今年疫情的刺激下，大眾購買保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)烈，一些單價(jià)低的醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)很受消費(fèi)者青睞。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)測稱，將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)公司上線網(wǎng)絡(luò)互助平臺，比如一直有消息稱今日頭條的互助產(chǎn)品即將要上線。只要是手里有大量用戶有流量的公司大約都不會(huì)缺席，畢竟不做只能看著自己的用戶被其他家瓜分。

專家呼吁監(jiān)管

今年3月，沈鵬在告全體員工書中稱，未來一段時(shí)間，資本市場會(huì)變得更冷，要么加速實(shí)現(xiàn)公司盈利，要么在充滿不確定性的情況下艱難地融資，否則只有倒下。而時(shí)隔3個(gè)月后，沈鵬公開表示已實(shí)現(xiàn)單月盈利。

從當(dāng)前來看，水滴公司“水滴籌+水滴互助+水滴保”的生態(tài)閉環(huán)構(gòu)建比較成功，水滴籌流量紅利的轉(zhuǎn)換似乎較為順利。此外，記者了解到，受疫情影響，水滴公司自今年3月起，高管普遍減薪20%，將資金著重用于保險(xiǎn)商城的開發(fā)與運(yùn)營。

除了盈利問題外，盤古智庫高級研究員江瀚告訴記者，“目前網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)最大的問題是整個(gè)市場缺乏一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，缺乏公開透明的市場規(guī)范，比如服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、賠付標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，都是很缺乏的。”

張琳建議，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該納入到銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體系之中。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也需要一個(gè)規(guī)范化的流程管理，促使平臺更健康的發(fā)展。例如，網(wǎng)絡(luò)互助的頭部平臺相互寶和水滴互助，相繼推出陪審員機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)不斷完善、改進(jìn)、迭代。

此外，記者注意到，全國政協(xié)委員、社科院世界社保研究中心主任鄭秉文也曾提交提案建議，網(wǎng)絡(luò)互助目前還未有全國統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)盡快納入監(jiān)管，防范可能存在的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。“例如金融風(fēng)險(xiǎn)。目前有部分互助平臺依舊是先付費(fèi)模式，存在資金池和潛在資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺的經(jīng)營處于盈虧邊緣，可能存在不可持續(xù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。”

除此之外，鄭秉文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助還存在信息透明度、不規(guī)范經(jīng)營、涉眾的社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。因此，他建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式。

記者發(fā)現(xiàn)，360金融集團(tuán)則通過旗下子公司北京奇才天下科技有限公司全資收購了廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

在業(yè)內(nèi)人士看來，眾籌、互助的場景搭建完成，拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，獲客、轉(zhuǎn)化的雛形便基本成形，巨頭們可以再啟動(dòng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，開始流量變現(xiàn)。