促消費背景下，商業銀行在個人消費貸款領域頻頻發力。

近日，包括國有大行，部分股份行、區域性銀行在內的個貸產品調低信用貸款利率。有銀行業人士指出，受新冠疫情影響，今年一季度個人信貸需求大幅萎縮。近期隨著消費逐漸恢復，銀行“搶收”個人貸款業務意圖明顯。

“搶收”個貸

近期，有多家銀行在調低針對個人的信用貸款利率。除了國有大行，部分股份行、區域性銀行也有個貸產品的推廣活動。

今年5月底，有用戶反映，中行網點個貸經理向其推銷大額消費貸產品，“純信用、無抵押，額度最高30萬元、秒速放款”，除了申請便捷之外，利費水平也相對較低，“活動期間年利率水平是4.35%，推薦他人成功貸款還有折抵優惠。”

在招行APP，可以看到，今年6月15日之前，招行純線上、無抵押貸款產品“閃電貸”也推出了“提款禮”活動，滿足條件參與者領券后貸款年化利率最低可達到3.78%。

經營范圍主要在江蘇中部、北部的海安農商行也推出了“安E貸”，從該行人士的推介情況來看，這款產品“最高額度30萬元，最快3分鐘放款”，也是一款純線上申請、隨用隨貸的信用貸款產品。

銀行業內人士分析，“無接觸貸款”火了之后，銀行感受到了競爭壓力，也在積極豐富貸款產品營銷爭奪優質客群市場。

但是，從結構來看，按揭仍然是個貸的主流，2019年新增零售貸款中將近70%流向該領域。在上市銀行中，非按揭貸款在零售貸款中占比超過50%的主要為城、農商行，其中排名前三的為寧波銀行(25.500,0.23,0.91%)(98%)、常熟銀行(7.250,-0.07,-0.96%)(83%)、張家港行(5.400,-0.05,-0.92%)(74%)。中銀證券(23.050,-0.17,-0.73%)分析認為，部分城農商行具備本地業務優勢同時滿足主客群需求、拓展展業范圍，更有動力大力發展消費金融和經營性貸款，將零售貸款資源投向非按揭類別。

利率優惠

業內人士表示，從擔保方式看，個人消費貸款通常可分為兩類，一是純信用貸款，二是抵質押貸款，后者以汽車抵押貸款為代表;從授信渠道看，又可分為純線上、純線下、線上線下相結合三種。具體到此次參與利率折扣的工行“融e借”、招行“閃電貸”等，均屬于純信用貸款，而且從申請到放款均通過全線上渠道辦理。

不難發現，這些被推薦的貸款產品額度最高在30萬元內，單筆額度會相對較小。

在這些貸款產品的營銷爆點背后，往往都有對申請用戶嚴格的信用資質審核。

比如招行“閃電貸”的一些促銷活動，除了面向部分地區，以及針對新用戶激活的建額規則等方面之外，還要求是“金葵花”用戶，也即用戶需在上月日均資產或上日資產在5萬(含)~500萬元(不含)之間(剔股票市值)才能達標;否則對于更多用戶群體，閃電貸年化利率水平在6.48%~11%之間。

信用優質白名單內客群是一個重要“門檻”。中國銀行(3.440,-0.02,-0.58%)(維權)客服人員告訴記者，上述折扣活動期間的“中銀E貸”申請只面向部分信用高的手機銀行用戶開放。

而一些區域性范圍經營的銀行，比如寧波銀行、江蘇銀行(5.930,-0.03,-0.50%)、海安農商行等，推出的一些信貸利率相對優惠的產品，都對申請人的戶籍或常住地、工作地點有所要求。

發力重點

個人信用消費貸款為何成為多家商業銀行的發力重點?下調貸款利率的原因又是什么?

多位業內人士表示，主要原因有三。一是監管政策鼓勵;二是受新冠肺炎疫情影響，部分企業經營出現一定困難，對于商業銀行來說，個人零售業務的“利潤穩定器”作用再次得到凸顯;三是與互聯網公司、消費金融公司相比，商業銀行尤其是國有大行在資金成本、獲客成本和風控成本方面仍具優勢，有下調利率的空間。

今年以來，受疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。來自中國人民銀行的數據顯示，更多體現消費意愿的居民短期貸款，今年1月份至4月份僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。

今年的《政府工作報告》明確提出，要通過穩就業促增收保民生，提高居民消費意愿和能力;要多措并舉擴消費，適應群眾多元化需求。

此外，今年4月份，發展改革委、工信部、中國銀保監會等11部門聯合發布通知，鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限。

在各項政策激勵下，加之國內疫情形勢逐步平穩，居民短期貸款有所恢復。今年5月份，居民短期貸款當月增加2381億元，同比多增433億元。

從商業銀行內部經營角度看，在經濟存在下行壓力時，個人零售業務的“利潤穩定器”作用往往會凸顯。

底氣何在

銀行“低利率”的底氣何來?業內人士表示，商業銀行尤其是國有大行做個人信用消費貸款的優勢有三，即相對較低的資金成本、獲客成本和風控成本。

從資金成本看，銀行資金主要來源于成本較低的存款，對于螞蟻金服“借唄”“京東白條”等產品背后的互聯網企業來說，其主要資金來源則是小貸公司資金、自有資金、資產證券化產品等，資金成本相對較高。

從獲客成本角度看，銀行的優勢在于支付鏈條上沉淀的巨大存量信用卡用戶、網上銀行客戶，潛在貸款群體龐大，因而以信用卡帶動消費貸款成為商業銀行的普遍做法。

與此同時，龐大的存量客戶數據也為商業銀行提供了風險控制基礎，進而降低其風控成本。“授信放款需要多維度信息交叉驗證，但目前與征信相關的龐大數據仍分散在不同的金融機構里，對于銀行以外的機構來說，數據獲取成本高，風控成本也隨之上漲。”某中部省份消費金融公司負責人說。

目前這些銀行推出的個人信用貸最低利率均在4%左右。而目前大多數地區房貸等信貸業務利率水平則在5%以上，部分地區二套房甚至接近6%。一般來說，短期信用貸利率應高于長期利率。這顯然形成了倒掛。

這些信用貸是否會違規流向市場呢?目前各家銀行工作人員均表示，這類個人信用貸均以信貸額度形式體現，客戶可以刷卡消費，并不能提取現金。但據了解，市場上一直有灰色產業鏈提供消費貸提現服務。在目前部分貸款利率倒掛的局面下，預計銀行將出臺嚴格措施防止資金套利。