民營銀行陣營再迎新兵。4月16日，無錫錫商銀行股份有限公司(以下簡稱“錫商銀行”)正式開業，在民營銀行陣營中“學號”19。隨著新成員的加入，民營銀行競爭也將愈加激烈。北京商報記者注意到，此前已開業的18家民營銀行中已有6家披露了2019年全年業績，這一年6家銀行營業收入和凈利潤均實現較大幅度的增長，但不同的業務模式也導致了業績指標的差異。如何堅守發展定位，繼續探索與傳統銀行互補發展、錯位競爭的路徑也成為民營銀行亟待解決的問題。

第19家民營銀行開業

沉寂許久，民營銀行陣營再次迎來擴容。4月16日，錫商銀行正式開業，該行注冊資本為20億元，法定代表人為紅豆集團董事局主席兼CEO周海江，從股東結構來看，錫商銀行的發起者有8家，均是境內民營企業，為紅豆集團、江陰澄星實業集團、興達投資集團、江蘇利創新能源、江蘇雙象集團、感知技術、江蘇恒科新材料和江蘇紅豆實業股份。

事實上，就在開業當口，錫商銀行股東臨時“換人”曾引發市場關注。2019年9月，該行主發起人紅豆股份發布公告稱，錫商銀行已獲得銀保監會批復，正式獲準籌建，籌建期6個月。但今年3月中旬，錫商銀行股東發生變化，原發起人蘇州柯利達裝飾股份有限公司和南京德樂科技有限公司退出，也引發了外界對錫商銀行能否順利開業的關注。彼時，紅豆集團相關人士回應北京商報記者稱，有人誤把“籌建期”當作“開業期”，錫商銀行已在規定期限內遞交開業申請，目前正嚴格按照相關行政許可要求推進各項工作。

經歷風波后，錫商銀行在4月16日正式開業，該行也成為我國第19家開業的民營銀行。郵儲銀行高級經濟師卜振興在接受北京商報記者采訪時表示，錫商銀行開業成立具有重要的意義，民營銀行的成立以服務中小微企業、服務科技創新、服務城鄉居民為己任，有助于緩解小微民營企業融資難的問題;其次，民營銀行的成立有助于激發市場活力，江浙地區是民營經濟比較發達的地區，該銀行的成立也順應了區域發展的實際。

營收凈利雙增之下現差異

自2014年12月首家民營銀行開業以來，民營銀行發展已五年有余，從區域來看，民營銀行的分布相對均勻，覆蓋全國16個省市。如今隨著民營銀行再添新兵，這場五年的長跑比賽現狀也引起了外界的關注。

北京商報記者統計發現，伴隨年報和2020年同業存單發行計劃的陸續披露，已有新網銀行、三湘銀行、億聯銀行、富民銀行、金城銀行和振興銀行6家民營銀行披露了2019年全年業績。就業績表現來看，6家民營銀行的總資產、營業收入和凈利潤均實現較大幅度的增長。不過在零壹研究院院長于百程看來，已披露年報的部分民營銀行開業時間不算長，或業務集中易受到個別業務影響，多數業務依然在探索階段。市場普遍觀點也認為，民營銀行成立時間短，風險還沒有暴露，需對其后續發展保持關注。

北京商報記者統計發現，在披露了凈息差數據的民營銀行中，三湘銀行、金城銀行兩家銀行均出現了大幅下滑，三湘銀行由3%降至2.58%;金城銀行2019年6月凈息差為3.33%，2019年12月下降至2.99%。卜振興稱，民營銀行資金中同業資金占比較高，由于包商事件影響，中小民營商業銀行的同業融資成本大大提升，隨著同業負債占比的減少，未來同業融資的成本對企業利潤的影響會逐步減少;其次，民營銀行為了拓展資金來源，還存在不同程度的高息攬儲情況;此外，民營銀行投資的項目主要集中于小微和民營企業，在風險壓力下容易爆發不良，侵蝕利潤。

在反映銀行風險控制水平的不良貸款率方面，金城銀行、億聯銀行、新網銀行不良貸款率均出現上揚。其中金城銀行、新網銀行不良率均連續三年出現上升。對此，新網銀行相關負責人在回應北京商報記者時表示，資產質量下行是全金融行業普遍存在的情況，未來也將進一步優化大數據風控手段，與各級政府機構、合作伙伴等進一步打通數據共享，實現風控的精細化、精準化。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮直言，民營銀行不良率走高，實際上是內部因素疊加大環境下貸款資產質量下降的一個縮影。對于民營銀行來說，自身面臨著兩難境地：一方面其需要執行監管要求，對困境中的客群伸出援手，例如延期還款、提供貸款利率優惠等;而另一方面，市場化的民營銀行又需要自負盈虧，不良率的攀升會導致其經營壓力陡增。

角逐數字銀行新戰場

在銀行業都在謀求轉型的“十字路口”，如何堅守發展定位，繼續探索與傳統銀行互補發展、錯位競爭的路徑成為民營銀行亟待解決的問題。

“民營銀行一定要用好金融科技。”中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼表示，民營銀行不應該總將“傳統銀行”的詞掛在嘴邊，實際上應該更加緊密地擁抱大型銀行、券商、保險、基金等，與金融同業機構以及非金融機構形成優勢互補，加強合作建立民營銀行流動性互助機制。

談及未來發展思路，新網銀行相關負責人也向北京商報記者表示，未來，數字金融將成為行業的標配，在線化、數字化、智能化能力將成為金融業競爭力的重要因素。而此次疫情過后，全國的數字經濟將更加蓬勃興起，數字銀行將緊跟趨勢，找到新市場空間里的金融藍海，拓展更加寬廣的市場空間。

于百程直言，作為后來者，民營銀行多數以互聯網和科技作為業務基因，立足小微和普惠人群，以線上或線上+線下融合的開放銀行作為業務選擇。這些民營銀行在技術創新、模式創新和業務靈活性上，相比傳統銀行都具有明顯的優勢。